חסכון לטווח ארוך

חיסכון ארוך טווח פרטי

קיימת אפשרות לחיסכון ארוך טווח באופן פרטי בנתיב השקעה שיכול להניב תשואה מכובדת. קיימים מגוון תוכניות חיסכון כאלה ביניהם מוצרי חיסכון כגון פק"מ, מק"מ, מניות, אגרות חוב וכד' שההבדלים ביניהם הם הגדרת תקופת החיסכון ואופן השקעת הכספים כדי שיניבו תשואה. אחד השיקולים המובילים בטרם מחליטים על אפיק לחיסכון ארוך טווח הוא : התשואה. 

ההגדרה הרווחת לתשואה, בגדול היא : מה עשה הכסף שלי? ההגדרה הפרטנית יותר, היא ההפרש בין ערך הכסף במועד תחילת ההשקעה לעומת מועד רחוק יותר. שינוי בערך יכול לנבוע משיעורי ריבית שונים בין המועדים (ריבית עולה ויורדת במשק לאורך זמן), הרווח מהפעילות של ההשקעה. התשואה תמיד תוצג באחוזים בדף החשבון שיתקבל מדיי רבעון  והיא למעשה מייצגת את הגידול או ההפסד של החיסכון 

השקעה במסלול מנייתי היא השקעה בורסאית. התשואה מהשקעה כזו תוכל להעיד על הצלחתה רק לאחר מספר שנים של השקעה היות ולבורסה יש תקופות שיודעות שובע אבל לעומת זה תקופות של נפילות ולכן כדאיות ההשקעה נמדדת לאורך זמן.  ככל שהחיסכון לטווח ארוך יותר, כך הסיכוי להתאכזב מההשקעה המנייתית נמוך יותר. תלוי כמובן באילו מניות בחרנו להשקיע. לכן כשבוחרים במסלול חיסכון ארוך טווח מנייתי, חשוב לבדוק היסטורית את הביצועים שלו ולהתייחס אליהם כעוגן. אבל אין וודאות מלאה שהביצועים במסלול מנייתי יניבו תשואה גבוהה גם בהמשך. 

אגרות חוב הם הלוואה לכל מי שמנפיק אותן. החברה או הממשלה יכולה למכור תעודות אג"ח בתמורה להתחייבות שתשולם בעתיד לרוכש האג"ח. כלומר- רוכש האג"ח מלווה לחברה עסקית או לממשלה.  המסחר באג"ח גם הוא נעשה בבורסה. יש הבדל בין אג"ח קונצרנית (מונפקת על ידי חברות) לאג"ח ממשלתית. מה שמקבל בתמורה מחזיק האגח זה את ההפרשים בתשואת האג"ח והבטחה כי ביום הפירעון תוחזר הקרן (עלות האגח)

חיסכון בקרן נאמנות זה אומר, לתת לבית השקעות (נאמן) שישקיע את הכסף כראות עיניו במטרה להשיג תשואה גבוהה יותר. יחד עם זאת, קרן נאמנות מצליחה לקבל ריבית על הכסף גבוהה יותר מהבנק בשל ריבוי נכסים שבבעלותן. 

פק"מ ומק"מ אלה חסכונות קצרי מועד שאינן מניבות תשואות בשל היכולת לפרוע אותן במועדים קרובים למועד החיסכון . זהו חיסכון נזיל יותר. 

אם כפרטיים אתם מעוניינים בחיסכון ארוך טווח, מומלץ כי תבחנו את רמת הסיכון של אותה השקעה. יחד עם זאת חשוב לדעת כי ישנו מס רווחי הון בגובה 20% על כספי חיסכון פרטיים. כלומר, אם התשואה שהחיסכון הניב היא גבוה מהאינפלציה במשק, ההפרש, כלומר הרווחים, יחויבו במס של 20% בעת הפירעון.