ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא תכנית חיסכון ארוכת טווח הכוללת ביטוח חיים, לעיתים נלווים כיסויים נוספים. מקור השם ביטוח מנהלים הוא כי בעבר היו מציעים תכנית זו לאנשים בכירים בלבד, במסגרת תנאים סוציאליים. עם השנים מעסיקים נתנו ביטוחי מנהלים גם לעובדים זוטרים. לחברות הביטוח זה השתלם מבחינה שיווקית. במאמר הבא נבין למה. 

כמו שאמרנו, את ביטוחי המנהלים ייעדו לבכירים, היתר חסכו במכשיר היותר "עממי" שהוא קרן פנסיה. סוכנים של מוצרים פנסיוניים היו ממליצים לחלק את ההפרשה הכוללת מהשכר 50% לביטוח מנהלים ו 50% לקרן פנסיה כי לכל כלי יש איכויות משלו. אם כן, מה ההבדל? 

כשאנחנו מדברים על ביטוח מנהלים, ראוי שנפריד בין ביטוח מנהלים ששוק עד ינואר 2013, וביטוח מנהלים בהחלו לשווק מינואר 2013. תחילת שנת 2013 המפקח על הביטוח הוציא תקנה שטשטשה את היתרון המהותי של ביטוחי מנהלים : אין יותר מקדם קצבה מובטח.  מקדם קצבה הוא אותו פרמטר שקבע את גובה הקצבה החודשית. מקדם זה נקבע על פי טבלאות ביטוחיות, החוזים את השתנות תוחלת החיים של האוכלוסיה. נתונים סטטיסטיים מוכיחים שלאורך השנים תוחלת החיים גדלה, וזה אומר בפועל שחברות הביטוח יצטרכו לשלם קצבת פרישה ליותר זמן. ככל שתקופת ביטוח המנהלים התחילה מוקדם יותר, היה מובטח לחוסך, שבגיל פרישה סך כל הכספים שנצברו לזכותו, יחולק במספר קטן יותר, וכך הקצבה גדולה יותר. עם ההתקדמות בשנים, מקדם הקצבה עולה, כי תוחלת החיים עולה. אם המקדם אינו מובטח, אז הוא רק יילך ויעלה. קרנות הפנסיה לעומת זאת, במטרה להגיע לאיזון אקטוארי עובדות על עיקרון הערבות ההדדית, ועל פי תקנון רשאיות לקבוע את המקדם בשנת הפרישה. 

כפי שהוזכר לעיל, מרגע שבוטל מקדם קצבה מובטח, ביטוח המנהלים איבד את היתרון העיקרי שלו. 

פרטים נוספים עיקריים שמבדילים עדיין  בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים היה הכיסוי לנכות (כפי שקרוי בקרן פנסיה ) והכיסוי לאובדן כושר עבודה , במסגרת ביטוח מנהלים. בקרן הפנסיה הזכאות לתגמולי ביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה (נכות) היא מינימלית, ויש פחות גמישות כמה להקצות לחיסכון וכמה לחיסכון. הכיסוי לאובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים נחשב לכיסוי "איכותי יותר", כי יש פרטים בכיסוי אובדן כושר עבודה כמו סוג הפרנצי'זה (תשלום רטרו על חודשי המתנה), ישנם ביטוחים שמשלמים 100% מהשכר לעומת 75% שקובע החוק ועוד. 

דמי ניהול בקרן הפנסיה נמוכים יותר מביטוחי מנהלים. החיתום בקרן פנסיה הוא קצר יותר מביטוח מנהלים, ההגדרות לקצבת שארים שונות . ביטוח מנהלים ניתן לקבוע שארים לפי טופס קביעת מוטבים. קרן הפנסיה קובעת שקצבת שארים תנותב ישירות ליורשי המבוטח החוקיים. 

חברות ביטוח מאז 2013 מנסות לשכלל יותר ויותר את התכנית ביטוח מנהלים כדי להבטיח את המשך קיומה. בגדול – ביטוח מנהלים הוא מוצר יקר יותר אבל הכיסויים בו איכותיים יותר